berufsunfähigkeitsversicherung die einzig wahre existenzabsicherung?
Post on 06-Apr-2015
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Berufsunfähigkeitsversicherung
Die einzig wahre Existenzabsicherung?
Wert der Arbeitskraft
Quelle: Brutto-Netto-Rechner des BMF
Beispiel: Mann, 30 JahreMonatsbruttobezug EUR 2.000,--, 14mal p. a.
Jahresbezugnetto
EUR 20.071,52Nettoeinkommen
bis zum65. Lebensjahr
EUR 702.500,--(ohne
Gehaltserhöhungen)
Nettoeinkommenbis zum
65. Lebensjahr
EUR 1.060.250,--(mit Gehaltserhöhungen
von 2 % p. a.)
Annahme: Gesetzliche Pensionsversicherung leistet in der Höhe, wie sie der Pensionslückenrechner der Wüstenrot ermittelt.
Nettoeinkommenbis zum
65. Lebensjahr
EUR 702.500,--(ohne Gehaltserhöhungen)
ASVG-Pension
EUR 408.170,--
Nettoeinkommenbis zum
65. Lebensjahr
EUR 1.060.250,--(mit Gehaltserhöhungen
von 2 % p. a.)ASVG-Pension
(mit 2 % p. a. hochgerechnet)
EUR 648.230,--
Versorgungslücke
EUR 294.330,--Versorgungslücke
EUR 412.020,--
Wert der Arbeitskraft
Schließen der Versorgungslücke
Monatliche Versorgungslücke EUR 700,-- (12mal jährlich)
Überschusssystem: Beitragsverrechnung
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 24,19
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 25,62
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 34,93
ApothekerBerufsgruppe 1++
HNO-ArztBerufsgruppe 1+
ChemikerBerufsgruppe 1
ohne Gehaltserhöhungen
Überschusssystem: Beitragsverrechnung
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 53,45
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 63,75
Prämie monatlichinkl. 4 % VersStEUR 100,61
ElektrikerBerufsgruppe 2+
InstallateurBerufsgruppe 2
MaurerBerufsgruppe 3 *
* Versicherungsdauer bis Alter 60 Jahre, Leistungsdauer bis Alter 65 Jahre
Schließen der Versorgungslücke
Monatliche Versorgungslücke EUR 700,-- (12mal jährlich)ohne Gehaltserhöhungen
Schließen der Versorgungslücke
Überschusssystem: Beitragsverrechnung
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 33,65
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 35,63
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 48,68
Monatliche Versorgungslücke EUR 980,-- (12mal jährlich)mit Gehalts- und Pensionserhöhungen 2 % p. a.
ApothekerBerufsgruppe 1++
HNO-ArztBerufsgruppe 1+
ChemikerBerufsgruppe 1
Schließen der Versorgungslücke
Überschusssystem: Beitragsverrechnung
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 74,61
Prämie monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 89,02
Prämie monatlichinkl. 4 % VersStEUR 140,63 *
* Versicherungsdauer bis Alter 60 Jahre, Leistungsdauer bis Alter 65 Jahre
Monatliche Versorgungslücke EUR 980,-- (12mal jährlich)mit Gehalts- und Pensionserhöhungen 2 % p. a.
ElektrikerBerufsgruppe 2+
InstallateurBerufsgruppe 2
MaurerBerufsgruppe 3 *
Erfolgreich mit BU-Versicherung
So beraten Sie richtig
Bedarf wecken
51%
31%
14%
4%
über 50 Jahre41 - 50 Jahre31 - 40 Jahrebis 30 Jahre
Stand: 1997
BU Fälle nach Eintrittsalter
31%
43%
20%
6% 0% über 50 Jahre41 - 50 Jahre31 - 40 Jahrebis 30 Jahrebis 20 Jahre
Stand 31.12.2010
BU Fälle nach Eintrittsalter
18%
18%
10%
7%
4%
6%7%
30%
Herz und GefäßBewegungsapparat
NervenSonstige Innere
KrebsVerdauungsorganeSonstige
Unfall
Stand: 1997
Ursachen für BU Fälle
10%
35%
7%
9%
3%
6%6%
24%
Herz und GefäßBewegungsapparatNervenSonstige InnereKrebsVerdauungsorganeSonstigeUnfall
Stand 31.12.2010
Ursachen für BU Fälle
100%
Herz und Gefäß
Alter bis 20 Jahre
Alter 20 bis 30 Jahre
8%
40%
2%
7%
2%
7%
13%
21%
Herz und GefäßBewegungsapparatNervenSonstige InnereKrebsVerdauungsorganeSonstigeUnfall
Alter 31 bis 40 Jahre
12%
39%
2%
11%
1%6%
24%
5%
Herz und GefäßBewegungsapparatNervenSonstige InnereKrebsVerdauungsorganeSonstigeUnfall
Alter 41 bis 50 Jahre
12%
34%
2%
11%
4%4% 2%
31%
Herz und Gefäß
Bewegungsapparat
Nerven
Sonstige Innere
Krebs
Verdauungsorgane
Sonstige
Unfall
Alter über 50 Jahre
Gesetzliche Pensionsversicherung
© Continentale Lebensversicherung a.G. - Produktmanagement
Sozialversicherung
„Die staatliche Pension ein Auslaufmodell, oder ein unverzichtbarer
Bestandteil der Alterssicherung ?“
„Leitsätze“ der Sozialversicherung im Wandel der Zeit:
► Anfang der 1980er-JahreWegfallendes Erwerbseinkommen ersetzen und Lebensstandard aufrecht erhalten
Was soll die Pension bewirken?
► Mitte der 1990er-JahreWegfallendes Erwerbseinkommen nach Möglichkeit weitgehend ersetzen
► HeuteWegfallendes Erwerbseinkommen abhängig von Versicherungsdauer und Pensionsantritt annähernd ersetzen
► ZukunftGutschrift im persönlichen Pensionskonto
Quelle: Vortrag von Walter Sulzbacher, Hauptverband der österreichischen Sozialversicherungsträger
VERSICHERTE GEBOREN AB 1. JÄNNER 1955
JEDES JAHR ZÄHLT UND FÜHRT ZU EINER (JAHRES)
GUTSCHRIFT (SPARBUCHEFFEKT)
GUTSCHRIFTEN WERDEN NACH ENTWICKLUNG DER
LÖHNE UND GEHÄLTER AKTUALISIERT
GESAMTGUTSCHRIFT: 14 = MONATLICHE PENSION ZUM
REGELPENSIONSALTER
BEAUSKUNFTUNG (AUCH ELEKTRONISCH)
AB 1. JÄNNER 2008
Pensionskonto ab 1.1.2005
18. September 2009
Sozialminister Rudolf Hundstorfer:
► Das staatliche Pensionssystem wird immer zur Existenzsicherung reichen. …. Das System steht nicht infrage. Die Pensionshöhe wird sich ändern.
► Wer mehr als die Existenzabsicherung will, muss privat vorsorgen.
Richtige Einstufung des Berufes
Berufsunfähigkeit ist keine Frage des Berufes, sie kann jeden treffen
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
5
10
15
20
25
23,51% 23,51%
Alle Berufe
© Die Continentale
Die Continentale
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
5
10
15
20
25
8,92% 23,51%
Ärzte alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
10
20
30
40
50
60
57,85% 23,51%
Bauhilfsarbeiter alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
Bürohilfskräfte alle Berufe
0
5
10
15
20
25
30
28,87% 23,51%
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
5
10
15
20
25
18,71% 23,51%
Bürofachkräfte alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
10
20
30
40
50
60
70
63,76% 23,51%
Dachdecker alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
5
10
15
20
25
7,00% 23,51%
Hochschullehrer alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
5
10
15
20
25
14,89% 23,51%
Berufschullehrer alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
10
20
30
40
50
60
70
66,39% 23,51%
Fliesenleger alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
10
20
30
40
50
60
51,23% 23,51%
Kellner alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
5
10
15
20
25
14,76% 23,51%
Unternehmer alle Berufe
Risiko in %, im ausgewählten Berufberufsunfähig zu werden
0
5
10
15
20
25
14,76% 23,51%
Unternehmer alle Berufe
Berufsgruppen - Wissenswertes
► Das Berufsgruppen-Verzeichnis wurde neu sortiert
► Studenten werden wie Akademiker eingestuft (Berufsgruppe 1+)
► Praktischer Arzt und Zahnarzt in Berufsgruppe 2+ (spezielle Ärzte meist besser eingestuft)
► Medizinstudent wird wie „Arzt/praktischer Arzt“ eingestuft
► Präsenzdiener werden nach Zivilberuf eingestuft
► Lehrlinge in der Berufsgruppe 3 jetzt auch gegen Berufsunfähigkeit versicherbar
► Sowohl in Berufsunfähigkeits-Vorsorge Premium als auch in der Erwerbsunfähigkeits-Vorsorge
identisch definierte Berufsgruppen
je drei Überschuss-Systeme
BeitragsverrechnungVerzinsliche AnsammlungSofortbonus
umfangreiche NachversicherungsgarantienWachstumsplan
Berufsgruppen
neu BG1++ BG1+ BG1 BG2+ BG2 BG3
Derzeit ausgeübte Tätigkeit,Branche, Studienrichtung
BerufsstatusGrad der abgeschlossenen
Ausbildung
AbschlussLeitungsfunktion mit mindestens
8 personell unterstellten Mitarbeitern
Mindestens 75 % Bürotätigkeit (Innendienst) / Aufsichtstätigkeit
Abfragekriterien zur Beitragsermittlung
angestellt, Arbeiter, Beamter,selbständig, Lehrling, Student
Akademiker, MeisterprüfungLehrabschlussprüfung
im kaufmännischen Bereichim Bereich der Industrie
im handwerklichen Bereichja / nein
ja / nein
BG1++ BG1+ BG1 BG2+ BG2 BG3
Akademiker
Handwerker Bau
Kaufmännische Angestellte
Geschäftsführer, Unternehmer
Medizin / Gesundheitswesen
Apotheker
Notare
Richter
Lager-arbeiter
Gärtner
Berufsgruppen
Berufsgruppen - Gesundheitswesen
HeilpraktikerInternist
ZahnarztOrthopädeNeurologe
PTA, MTAErgotherapeut
Zahn-techniker
Psycho-therapeut
(nicht Arzt)
Kranken-pfleger
Allgemeinarzt
Tierarzt(Kleintiere)
HebammeAugenoptikerAugenarzt
Masseur
BG1++ BG1+ BG1 BG2+ BG2 BG3
Rechtsanwalt(Basis)
Rechtsanwalt(8 MA + 75 %)
Handels-vertreter
Vers.-kaufleute
Diätassistent
CAD-Fachkraft
Apotheken-helferin
MechanikerElektroniker
Grafiker
Chemikero.Gefahrenstoffe
Tischler- meister
(8 MA + 75 %)
ChemikerAkademiker
Kfz-Lackierer
BG1++ BG1+ BG1 BG2+ BG2 BG3
Apotheker
Notar
Steuerberater
ChemikerAkademiker
(8 MA + 75 %)
Gärtner
Kellner
Lagerarbeiter
Raumpfleger
FriseurKosmetiker
Karosserie-bauer
Tischler(Basis)
Berufsgruppen - allgemein
Berufsgruppenendalter
Berufsunfähigkeits-Vorsorge Premium
Erwerbsunfähigkeits-Vorsorge
Berufsgruppen 1++, 1+, 1 Versicherungsendalter Leistungsendalter
65 Jahre65 Jahre
65 Jahre65 Jahre
Berufsgruppen 2+, 2 Versicherungsendalter Leistungsendalter
65 Jahre65 Jahre
65 Jahre65 Jahre
Berufsgruppe 3 Versicherungsendalter Leistungsendalter
60 Jahre65 Jahre
65 Jahre65 Jahre
Ausnahmen: Berufe, bei denen der Pensionsantrittszeitpunkt planmäßig früher eintritt, z. B. Beamte
Höhe der BU Rente
USA: Relative Rentenhöhe als subjektives Risiko
Unter 50 % 50 % 50-60 % 60-70 % über 70 %
108 %
88 %
71 %56 % Relation
Rente / Brutto-einkommen
Relation effektive / kalkulierte Schäden
137 %
Finanzielle Risikoprüfung
über 2.500 EUR bis 6.000 EUR
über 2.000 EUR
über 1.000 EUR bis 2.000 EUR
Zusätzlich:- Einkommensnachweise
Zusätzlich:- Fragebogen „Persönliche Auskunft“
Antragserklärung: max. 40 % des Brutto-einkommens bei Unselbständigen, 50 % bei Selbständigen
bis 1.000 EURmonatlich
Keine finanzielle Risikoprüfung
© Continentale Lebensversicherung a.G. - Produktmanagement
© Continentale Lebensversicherung a.G. - Produktmanagement
© Continentale Lebensversicherung a.G. - Produktmanagement
Dauer der BU-Versicherung
Versicherungsdauer Leistungsdauer
Versicherungs- und Leistungsdauer
Versicherungsdauer
Leistungsdauer
Versicherungsdauer
Leistungsdauer
Versicherungsdauer
Leistungsdauer
Mann, 30 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung - Berufsgruppe 1 Beiträge monatlich
inkl. 4 % VersSt
EUR 33,64
EUR 48,08
EUR 49,66
30 Jahre 60 Jahre 65 Jahre
Bis zu welchem Alter versichern?
Versicherungsdauer bis Alter 55 Jahre
Versicherungsdauer bis Alter 65 Jahre
Versicherungsdauer bis Alter 65 Jahre
Versicherungsdauer bis Alter 55 Jahre
Mann, 30 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung - Berufsgruppe 1
Beiträge monatlichinkl. 4 % VersSt
EUR 22,74
EUR 49,66
EUR 25,11oder je EUR 500,--
EUR 11,10 *
EUR 36,21
* ohne Stückkosten
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 1, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 5 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 13,75€
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 2, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 5 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 23,94€
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 3, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 5 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 39,18€
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 1, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 5 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 13,54 €
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 1, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 41 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 24,54 €
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 2, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 5 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 23,98 €
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 2, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 41 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 45,49 €
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 3, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 5 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 41,15 €
Berechnungsbeispiel
Männlich 19 Jahre, Berufsgruppe 3, Beitragsverrechnung
Monatsrente EUR 1.000,--
Versicherungsdauer: 41 Jahre
Leistungsdauer: 41 Jahre
Zahlbeitrag mtl: 84,43 €
Berechnungsbeispiel
Maximaler Schutz für wenig Geld –
starterVorsorge
Produktmerkmale – starterVorsorge
starterVorsorgeBU Premium
starterVorsorgeEU
Eintrittsalter 15 bis 30 Jahre
Verlängerungsoption bei Be-rufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit
ja
Studenten ja
ja, Wechseloption inBU-Tarif nach
Ausbildungsendemit neuen Bedingungen
Verlängerung derVersicherungsdauer
jederzeit ohne Gesundheitsprüfung; automatisch zum Ende der Versicherungsdauer
Prüfung der Berufsgruppebei Verlängerung
nein
Versicherbarkeit vonSchülern
keine Schüler
Versicherungsdauer 1 bis 20 Jahre, höchstens bis Alter 35 Jahre
Leistungsdauer bis zum Alter 65 Jahre möglich
starterVorsorge - Highlights
►Es gelten die bei Abschluss vereinbarten Versicherungsbedingungen auch nach Verlängerung
► Individuelle Verlängerung auf Wunsch des Kunden vor Alter 35 möglich
► Bei Verlängerung des Vertrages volle Abschlussprovision für den Anschlussvertrag
► Rechtzeitige Info über Verlängerungsoption an den Vermittler
► Widerspricht der Kunde dem Verlängerungsangebot, erlischt der Vertrag
Beitragsvergleich BU „klassisch“ - starterVorsorge
Berufs-gruppe
1++
Mann, 20 Jahre, Versicherungsendalter 65 bzw. 35 JahreLeistungsendalter 65 JahreBerufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Beiträge monatlich inkl. 4 % VersStBU „klassisch“ 24,72
starterVorsorge 8,29
starterVorsorge nach Verlängerung 40,00
Berufs-gruppe
1+
BU „klassisch“ 26,67
starterVorsorge 10,44
starterVorsorge nach Verlängerung 41,81
Berufs-gruppe
1
BU „klassisch“ 37,45
starterVorsorge 17,68
starterVorsorge nach Verlängerung 56,37
Beitragsvergleich BU „klassisch“ - starterVorsorge
Berufs-Gruppe
2+
Mann, 20 Jahre, Versicherungsendalter 65 bzw. 35 JahreLeistungsendalter 65 JahreBerufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Beiträge monatlich inkl. 4 % VersSt
* Versicherungsendalter 65 Jahre nicht versicherbar
BU „klassisch“ 58,13
starterVorsorge 29,91
starterVorsorge nach Verlängerung 86,60
Berufs-gruppe
2
BU „klassisch“ 70,22
starterVorsorge 38,76
starterVorsorge nach Verlängerung 102,87
Berufs-gruppe
3 *
BU „klassisch“ 111,07
starterVorsorge 63,40
starterVorsorge nach Verlängerung 166,05
Vergleich - Beitragssummen
Bis zur Verlängerung
Nach der Verlängerung
B1 (SBU)
Berufs-gruppe 1++Endalter 65
Zahlbeitrag inkl. VersSt
8,29 40,00 24,72
Beitragssumme 15.892,20 13.348,80
Mann, 20 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Vergleich - Beitragssummen
Bis zur Verlängerung
Nach der Verlängerung
B1 (SBU)
Berufs-gruppe 1+Endalter 65
Zahlbeitrag inkl. VersSt
10,44 41,81 26,67
Beitragssumme 16.930,80 14.401,80
Mann, 20 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Vergleich - Beitragssummen
Bis zur Verlängerung
Nach der Verlängerung
B1 (SBU)
Berufs-gruppe 1Endalter 65
Zahlbeitrag inkl. VersSt
17,68 56,37 37,45
Beitragssumme 23.475,60 20.223,00
Mann, 20 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Mann, 20 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Vergleich - Beitragssummen
Mann, 20 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Vergleich - Beitragssummen
Mann, 20 Jahre, Berufsunfähigkeitsrente mtl. EUR 1.000,--, Beitragsverrechnung
Vergleich - Beitragssummen
Passendes Überschusssystem
Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 1++
Beitrags-verrechnung
Tarifbeitrag exkl. VersSt
VerzinslicheAnsammlung
36,62 36,62
Zahlbeitrag inkl. VersSt 20,56 38,08
Ablaufleistung 0,00 11.922,17 =90,44 %
aller Prämien
Mann: 35 JahreVersicherungs- und Leistungsdauer: 30 JahreMonatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00
Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 1+
Beitrags-verrechnung
Tarifbeitrag exkl. VersSt
VerzinslicheAnsammlung
38,23 38,23
Zahlbeitrag inkl. VersSt 21,47 39,76
Ablaufleistung 0,00 12.446,54 =90,44 %
aller Prämien
Mann: 35 JahreVersicherungs- und Leistungsdauer: 30 JahreMonatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00
Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 1
Beitrags-verrechnung
Tarifbeitrag exkl. VersSt
VerzinslicheAnsammlung
51,19 51,19
Zahlbeitrag inkl. VersSt 28,75 53,24
Ablaufleistung 0,00 16.665,97 =90,44 %
aller Prämien
Mann: 35 JahreVersicherungs- und Leistungsdauer: 30 JahreMonatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00
Beitrags-verrechnung
Tarifbeitrag exkl. VersSt
VerzinslicheAnsammlung
78,10 78,10
Zahlbeitrag inkl. VersSt 43,86 81,22
Ablaufleistung 0,00 25.426,87 =90,44 %
aller Prämien
Mann: 35 JahreVersicherungs- und Leistungsdauer: 30 JahreMonatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00
Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 2+
Beitrags-verrechnung
Tarifbeitrag exkl. VersSt
VerzinslicheAnsammlung
92,58 92,58
Zahlbeitrag inkl. VersSt 51,99 96,28
Ablaufleistung 0,00 30.141,10 =90,44 %
aller Prämien
Mann: 35 JahreVersicherungs- und Leistungsdauer: 30 JahreMonatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00
Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 2
Beitrags-verrechnung
Tarifbeitrag exkl. VersSt
VerzinslicheAnsammlung
102,44 102,44
Zahlbeitrag inkl. VersSt 57,52 106,54
Ablaufleistung 0,00 24.524,21 =79,8 %
aller Prämien
Mann: 35 JahreVersicherungs- und Leistungsdauer: 25 JahreMonatliche Berufsunfähigkeitsrente: EUR 500,00
Vergleich der Überschuss-SystemeBerufsgruppe 3
Gesundheitsfragen - Vorerkrankungen
Fragen im Antragletzten 5 Jahre Krankheiten, Unfallfolgenletzten 5 Jahre Krankenhaus usw.letzten 10 Jahre Strahlenbehandlungen, Chemotherapien, regelmäßig Medikamente usw.
Ärztliches Attest
ab 2.001 € BU-Rente
Medizinische RisikoprüfungQualität bei den Gesundheitsfragen
Neugeschäft: Annahmen / Ablehnungen
0 %
10 %
20 %
30 %
40 %
50 %
60 %
70 %
Angenommen Angenommen mit
Zuschlägen
Angenommen mit
Ausschlüssen
Ablehnung
80,5 %
Quelle: MORGEN & MORGEN, 2007
80 %
90 %
3,4 % 11,5 % 4,6 %
Beantragen von Leistungen
► Versicherungsnehmer oder Vermittler melden den Leistungsfall formlos schriftlich oder mündlich!
Soweit möglich, folgende Angaben machen bzw. Unterlagen einreichen:
► Zuletzt ausgeübter Beruf (wird dieser noch ausgeübt, gegebenenfalls eingeschränkt?)
► Wird ein neue Tätigkeit ausgeübt?
► Art der Erkrankung, zusammen mit Behandlungsunterlagen und Beschreibung der Auswirkungen auf die Berufsausübung
► Gegebenenfalls Darstellung der Planungen zur beruflichen Umorientierung mit entsprechenden Nachweisen (z. B. Umschulung)
► Angaben zu behandelnden Ärzten, Krankenhäusern (wer kann am besten Auskunft geben?)
Vorvertragliche Anzeigepflicht
Allgemeine Bedingungen Kapital III, E. 1.1
► Wir übernehmen den Versicherungsvertrag im Vertrauen darauf, dass Sie alle vor Vertragsabschluss in Textform gestellten Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet haben.
Allgemeine Bedingungen Kapital III, E. 1.3
► Wenn Umstände, die für die Übernahme des Versicherungs- schutzes erheblich sind und nach denen wir in Textform gefragt haben, von Ihnen oder der versicherten Person nicht oder nicht richtig angegeben worden sind, liegt eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vor.
Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
Vorsätzliche Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
► Rücktrittsfrist 3 Jahre ab Vertragsabschluss
► Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass die Anzeigepflicht nicht vorsätzlich verletzt worden ist.
Grob fahrlässige Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
► Rücktrittsfrist 3 Jahre ab Vertragsabschluss
► Rücktritt ausgeschlossen, wenn nachgewiesen wird, dass Versicherungsvertrag auch bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände, wenn auch zu anderen Bedingungen, zustande gekommen wäre (Vertragsanpassung ab Beginn).
► Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass die Anzeigepflicht nicht grob fahrlässig verletzt worden ist.
Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
Einfach fahrlässige Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
► Kündigung innerhalb von einem Monat möglich
► Kündigung ausgeschlossen, wenn nachgewiesen wird, dass Versicherungsvertrag auch bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände, wenn auch zu anderen Bedingungen, zustande gekommen wäre (Vertragsanpassung ab Beginn).
► Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass die Anzeigepflicht nicht einfach fahrlässig verletzt worden ist.
Schuldlose Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
► Verzicht auf Kündigung und Vertragsanpassung
Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
Arglistige Täuschung
► Rücktritt 10 Jahre ab Vertragsabschluss möglich
► Arglistige Täuschung ist immer anzunehmen, wenn es dem Antragsteller darum geht, auf die Annahmeentscheidung des Versicherers Einfluss zu nehmen.
► Der anlässlich der Beantwortung von Gesundheitsfragen bei Anbahnung des Versicherungsvertrages arglistig getäuschte Versicherer ist bei einer Anfechtung nach § 123 BGB bzw. § 22 VVG nicht darauf beschränkt, den abgeschlossenen Versicherungsvertrag insoweit bestehen zu lassen, als er ihn auch ohne die Täuschung abgeschlossen hätte. Auf eine Kausalität im Sinne des § 21 VVG kommt es nicht an.
► Die Beweislast trägt der Versicherer.
Gründe für Leistungsablehnungen
0 %
5 %
10 %
15 %
20 %
25 %
30 %
35 %
VerletzungvorvertraglicheAnzeigepflicht
Nichter-reichung 50 %
BU-Grad
Anfechtungbzw.
Betrugsfall
AbstrakteVerweisung
KonkreteVerweisung
KeineReaktion des
Kunden
Ausschluss-klauseln
SonstigeGründe
23,8 %
29,4 %
8,3 %
1,8 % 1,5 %
22,0 %
9,5 %
3,7 %
Quelle: MORGEN & MORGEN, 2007
Durchschnittliche Bearbeitungszeiten
Gesamter Vorgang (ab Meldung der Berufsunfähigkeit biszum Leistungsentscheid) 102
Phase 1 „Bereitstellung der Unterlagen durch denVersicherungsnehmer“ (ab Meldung der Berufsunfähigkeitbis zur Einreichung der vollständigen Unterlagen)
40
Phase 2 „Prüfung und Entscheid des Versicherungsunter-nehmens“ (nach Vorlage der vollständigen Unterlagen biszum Leistungsentscheid
14
Dauer der Erstellung eines medizinischen Gutachtens imRahmen der Leistungsprüfung
77
Dauer der Erstellung/Anforderung eines ärztlichen Befundsim Rahmen der Leistungsprüfung
23
Vorgang Dauer in Tagen
Quelle: MORGEN & MORGEN, 2007
Schadensbeispiel
Vertragsdaten:
Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1
VN/VP geb. 22.8.59, weiblich
Vertragsbeginn:1.5.1997
Vertragsablauf: 1.5.2019
Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 3.000 DM/ 1.533,88 €
Beruf:
Prakt. Ärztin aus Österreich
Leistungsantrag:
Antrag gestellt am 23.4.98
Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte:
Versicherungsantrag enthielt bei den Gesundheitsfragen keine Angaben zu Vorerkrankungen.
Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ergab keine bei Antragstellung verschwiegenen gefahrerheblichen Vorerkrankungen.
Januar 98 Verkehrsunfall, in der Folge Kopfschmerzen, Licht- und Geräuschempfindlichkeit.
März 98 plötzliche Schwäche des linken Armes und des linken Beines, mehrer Stürze.
Befund der stationären Abklärung: Ischämischer Insult der Arteria carotis interna infolge traumatischer Dissektion (Gefäßschädigung im Gehirn).
Infolgedessen bestand und besteht bis heute ein therapieresistentes neuropsychologisches Defizit (unterdurchschnittliche Gedächtnisleistung, umständliches Denken, Probleme bei der Fokusierung der Aufmerksamkeit und bei der Gesprächsführung), sowie eine ebenfalls bis heute weitgehend therapieresistente armbetonte Hemiparese (inkomplette Lähmung) der linken Körperhälfte.
Grad der BU als praktische Ärztin infolge der beschriebenen gesundheitlichen Beeinträchtigungen: 100%
Leistungsentscheidung:
Leistungsanerkennung am 7.12.98
Dauer der Leistungsprüfung bedingt durch die umfassende Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht (Anfragen an Krankenversicherungen, behandelnde Ärzte etc.) und durch die umfassende medizinische Prüfung (Einholung aller verfügbaren Behandlungsunterlagen, Prüfung dieser Unterlagen in der Leistungsabteilung und darüber hinaus durch die Gesellschaftsärztin und den med. Dienst des Rückversicherers).
Aktueller Stand:
Rentenhöhe:
1.776,37 € monatlich, Erhöhung durch Überschußbeteiligung
Gesundheitszustand:
Trotz anfänglicher Stabilisierung und Verbesserung des beschriebenen Zustandes durch Langfristtherapie ist der momentane Zustand trotz Fortführung der Therapie seit geraumer Zeit unverändert; eine berufliche Reintegration ist nicht möglich.
Schadensbeispiel
Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1
VN/VP geb. 9.8.1953, weiblich
Vertragsbeginn:1.12.1997
Vertragsablauf: 1.8.2013
Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 1.095,75 €
Beruf:
Krankenschwester aus Österreich, aus Asien stammend
Leistungsantrag:
Antrag gestellt am 20.8.2001
Verlauf der Leistungsprüfung/Krankheitsgeschichte:
Versicherungsantrag enthielt keine Angaben zu Vorerkrankungen.
Eine wesentliche Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht lag nicht vor.
Die Versicherte leidet zum Zeitpunkt der Stellung des Leistungsantrages seit einiger Zeit unter einem depressiven Erschöpfungssyndrom bei beruflicher Überforderungssituation.
Das Dienstverhältnis zum Land K. wurde aufgrund längerfristig bestehender krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit/Dienstverhinderung Ende 2001 beendet.
Die Versicherte ist zur Zeit der Stellung des Leistungsantrags depressiv verstimmt, weinerlich, hyperventiliert. Zwar ist die Erkrankung der Versicherten gut therapierbar, bei der geringsten beruflichen oder sonstigen Belastung tritt die Erkrankung in derselben schweren Form sofort wieder auf. An eine Rückkehr in das Berufsleben ist aus ärztlicher Sicht nicht zu denken.
Leistungsentscheidung:
Leistungsanerkennung am 28.8.2002
Dauer durch Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht und eingehende medizinische Prüfung.
Aktueller Stand:
Rentenhöhe:
1.128,33 €, Erhöhung durch Überschussbeteiligung
Gesundheitszustand:
Unverändert, VN lebt überwiegend im Ausland
Schadensbeispiel 8
Vertragsdaten:
Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1
VN/VP geb. 31.10.73 männlich
Vertragsbeginn:1.8.2000
Vertragsablauf: 1.8.2019
Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 767,00€
Beruf:
Maurer aus Österreich
Leistungsantrag:
Antrag gestellt am 27.2.2002
Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte:
Keine Angaben zu Vorerkrankungen im Versicherungsantrag.
Die Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ergab, dass gefahrerhebliche Verletzungen im Bereich der Kniegelenke und des Sprunggelenks bei Antragstellung verschwiegen wurden.
Der Leistungsantrag wurde gestellt wegen einer allergischen Reaktion bei Staubexposition.
Nach Angabe des behandelnden Arztes bestand infolge der Allergie zur Zeit der Stellung des Leistungsantrages keine Arbeitsunfähigkeit. Aufgrund des beruflich bedingten laufenden Kontaktes mit den allergieauslösenden Substanzen war aus ärztlicher Sicht mittel- bis langfristig eine berufliche Umorientierung dringend angezeigt.
Leistungsentscheidung/aktueller Stand:
Zum Zeitpunkt des Leistungsantrages lag weder Arbeitsunfähigkeit, noch Berufsunfähigkeit im Beruf des Maurers vor.
Die vorvertragliche Anzeigepflicht wurde schuldhaft verletzt.
Im Ergebnis wurde der Vertragsrücktritt erklärt verbunden mit einem Angebot auf Fortführung des Vertrages mit Ausschluss Knie- und Sprunggelenk. Dieses Angebot war möglich, da zwischen der Anzeigepflichtverletzung und der Allergie kein ursächliche Zusammenhang bestand.
VN durchlief eine Ausbildung zum Bürokaufmann. Für den Zeitraum der Umschulungsmaßnahmen werden von uns zur Zeit die versicherten Leistungen auf dem Vereinbarungsweg ohne Anerkennung einer Rechtsverpflichtung erbracht.
Zielgruppen
Alle die von Ihrer Arbeitskraft abhängig sind
Selbständige
Hausfrauen
Frauen weisen besonders hohe
Anstiegsraten an BURNOUT
auf!
Enorme zusätzliche neue
Rollenbeladungen der
modernen Frau bei fehlenden
Entlastungsmöglichkeiten!
z.B. ist die paritätische
Haushaltsaufteilung nur in einem
sehr engen Segment von
Familien realisiert!
Zielgruppen
Mann
JG 1975, „BU-Vollkasko“ bis EA 60 monatl. Prämie: 102,43 EUR monatl. BU-Rente: 3.130,46 EUR
PKW
BJ 2008, Prämienstufe 0, Vollkasko monatl. Prämie: 102,43 EUR
Die falsche „Vollkaskomentalität“
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