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Finance Training │ Finance Consultingwww.financial-advisers.at
Sicher in die Pension
Beratung mit Software-Unterstützung und Know-How
18. April 2011
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„Der Garantiezins wird von 2,25 % auf 2 % p.a. gesenkt. Jetzt schnell noch vorsorgen.“
„Wir haben jetzt ein neues tolles
Vorsorgeprodukt für Sie.“
„§ 3/1/15 ist ein Muss für Unternehmer.“
Ist das Vorsorgeberatung?
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Viel besser!
„echte“ PensionslückeHinterbliebenenvorsorge
Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit
Unfallvorsorge
bestehende Produkte!
Haushaltsrechnung
Haushaltsbilanz
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BEISPIEL 1: PETER
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Wo hoch wird meine Pension sein?
Peter Muster, Jg. 1981
-Beginnt mit 17 unselbständig zu arbeiten, € 1.278,- brutto p. M.-Guter Karriereverlauf, verdient mit 23 Jahren € 2.650,- brutto p. M.-Macht sich mit 24 teilw. selbständig/Einzelunternehmen, Einkommen sinkt auf rund € 2.150,- p. M.-Gründet mit 28 Jahren einen GmbH.
EINKOMMEN NEU, GMBH:
Aus Gehalt monatlich (14 x)Geschäftsführerbezug: € 809,-Abzüglich SV: - € 223,-Lohnsteuer: € 0,-Nettoeinkommen: € 586,-
Aus Gewinnentnahme monatlich (14 x)Gewinn (€ 45.150,- p. a.): € 3.225,- Abzüglich 25 % KÖST: - € 806,-Abzüglich KEST für Gewinnentnahme: - € 605,-SV-Beiträge: € 0,-Gewinnentnahme netto: € 1.814,-
Summe Nettoeinkommen: € 2.400,-
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Beratungsstandard Pie mal Daumen
VersicherungBank 1
Pensionskontoauszug verwirrt nur,ist aber Chance für Schnellverkauf
Nettopension: € 5.257,-Pensionslücke: € 2.102,-
Bank, 2. Versuch
Nettopension: € 1.945,-
Pensionsexperte
1. Nettopension: € 835,-2. Ermittlung Familienpension3. Ermittlung Kapitalbedarf in Pension4. Einbindung/Analyse bestehender Vorsorgen5. Ermittlung Vorsorgelücke6. Ausarbeitung Vorsorgekonzept auf Basis des
Haushaltsbudgets und der Lebensphasen
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Quelle: www.strategieteam.at
Was sagt die Bank?
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Bank Austria Versicherung
Quelle: Bank Austria Versicherung
http://www.kapdion.com/pensionErgo/cl0024/ca0053/input.jsp
Eingabe: Gewinn
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Eingabe: Gewinn + Sozialversicherung
Generali Pensionsrechner
Quelle: Generali Versicherung:
http://vorsorgeprofil.generali.at/VorsorgeFlex/Vorsorge/Vorsorge.html
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Finanzanalyse + Vorsorge
I Liquiditätsplanung II Veranlagungsplanung III Vorsorgeplanung
- Haushaltsbilanz- Vermögensbilanz- Finanzprodukterfassung
- Erfassung Ziele & Wünsche- Chronologische Veranlagungs- übersicht mit Ablaufleistungen
- Alterspension- BU-Rente- Hinterbliebenen-Rente- Unfallvorsorge
Erstellung jeweils mit IST und optimiertem Finanzstatus
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Pensionskontoauszug Peter I
Unselbständig
teilw. Selbständig
GMBH
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Pensionskontoauszug Peter II
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Das EDV-Tool „Finanzanalyse“ ermöglicht eine korrekte Erfassung der Daten des Pensionskontoauszugs. Auf Basis dieses IST-Standes wird eine Hoch-rechnung bis zum Pensionsantritt vorgenommen. In weiterer Folge werden bestehende Vorsorgen (betriebliche und private) berücksichtigt.
Korrekte Daten
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Das Dilemma
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Der Steuerberater empfahl private und/oder betriebliche Vorsorgeformen zu nutzen.
Der Jungunternehmer dachte, dies mit zwei bestehenden Verträgen bereits ausreichend gemacht zu haben.
Jedoch:
Die Lösung
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BEISPIEL 2: FRAU MUSTERMANN
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Expertenanalyse für Frau Mustermann
- Jahrgang 1974- Studium- teils Ferialjobs,- Arbeitete als Journalistin, nach Geburt Sohn 2001 Teilzeit- Seit 2005 geringfügig im Unter- nehmen Ihres Mannes beschäftigt.
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Expertenanalyse II
Geringfügig, keine
Pensionsbeträge
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Expertenlösung, 2.000 Prozent plus
Pensionsanspruch fiktiv (bei 180 Monaten)
€ 252,27 p. M. x 14 = € 3.531,78 p. a.
x 30 Jahre = € 105.953,40
(fiktives, grundsätzlich wertgesichertes Bruttopensionskapital)
Pensionsanspruch derzeit
89 Monate – 0 weitere in Aussicht – Mindestmonate 180
Pensionshöhe: € 0,00
Expertenlösung – freiwillige Versicherung
€ 52,78 p. M. x 91 Monate = € 4.802,98 p. a.
Rendite: 2.205,99 %
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Zusammenfassung
Diese Mindeststandards sollten Sie als Kunde bei einer Vorsorgeplanung verlangen:
Bevor über ein Finanzprodukt gesprochen wird:
-Keine Beratung ohne Pensionskontoauszug!
-Vorsorgeplanung für die gesamte Familie
-Ermittlung des Kapitalbedarfs in der Pension
-Definition Ihrer persönlichen Einkommensziele in der Pension
-Einbindung und Analyse Ihrer bestehenden Vorsorgeprodukte
-Ausarbeitung eines individuellen Vorsorgeplans
-Ausdehnung dieses Beratungsprozederes auch auf die Themen Berufsunfähigkeit, Hinterbliebenenvorsorge und Unfall