versichern thomas kutschera. auto und versicherung zulassungsbescheinigung + kennzeichen (immer im...
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VERSICHERNThomas Kutschera
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Auto und Versicherung• Zulassungsbescheinigung + Kennzeichen (immer im Kfz)• Typenschein: Eigentümer (Heft, immer zu Hause)• grüne Karte: Haftpflichtversicherung (immer im Kfz)
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Zul
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Zulassungsbescheinigung neu
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Haftpflichtversicherung
A B
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Haftpflichtversicherung• A gegen B• Wer ist schuld? Hier wahrscheinlich B• Die Versicherung von B zahlt den Schaden von A• Wer zahlt den Schaden von B?
• B selbst• Oder: bei einer Vollkaskoversicherung: die Versicherung
• Vollkaskoversicherung • Zahlt die selbst verursachten Schäden und Schäden mit
unbekanntem Schädiger• Von der Schadenssumme wird immer ein Selbstbehalt abgezogen• Achtung: Mietauto!!
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Rechnung
Restwert € 17.900,-
• Schadenshöhe: € 8.500,- (sagt der Mechaniker)
• Versicherung von B zahlt die Reparatur
Restwert € 7.900,-
• Schadenshöhe: € 8.500,- (sagt der Mechaniker)
• Versicherung zahlt was???
• Restwert: € 7.900,-
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Vom Umgang mit Risiko
• Was ist Risiko?• Möglichkeit, dass ein Schaden eintritt
• Berechnung des Risikos?• Eintrittswahrscheinlichkeit x Konsequenz
• Risikopolitische Maßnahmen• Vermeidung – dass es nicht dazu kommt• Teilung – dass es mich nicht alleine trifft oder die
Konsequenz nicht zu groß ist• Abwälzung – es trifft jemand anderen• Vorsorge treffen – wenn‘s kommt, kann ich‘s verkraften
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Risikovermeidung
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Risikovorsorge• Notgroschen• Rückstellung im Rahmen des Jahresabschlusses
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Risikoabwälzung• Versicherung abschließen• Prämie gegen Risiko
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Was macht die Versicherung
Versicherungs-nehmer
Versicherung
Prämien-zahlung
Leistung bei Schaden
Vertrag
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Voraussetzungen, dass Risiken versichert werden können 11. Ein Risiko bedroht viele – d.h. viele sind bereit sich
gegen dasselbe zu versichern
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Voraussetzungen, dass Risiken versichert werden können 12. Häufigkeit des Auftretens und Höhe des Schadens sind
schätzbar
• Berechnung der Prämie:• Jährliche Chance für einen Hausbrand: 0,05% - d.h. von
10.000 Häusern brennen jährlich fünf ab.• Versicherungsleistung pro Hausbrand: im Durchschnitt
€ 150.000• Prämie: € 150.000 * 5 / 10.000 = € 75,-
• Aus diesem Grund: keine Versicherung von Naturkatastrophen
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Versicherung trägt Kosten leichter weil…11. Ein Risikoausgleich stattfindet
• Viele gleichartige Risiken werden abgedeckt• Viele zahlen Prämie• Risiko wird selten schlagend
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Havarie Costa Concordia• Am 13. Jänner 2012 kollidiert die Costa Concordia mit
einem Riff vor der italienischen Insel Giglio. Das Schiff ist hin und hoffentlich versichert.
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Versicherung trägt Kosten leichter weil…2
• Risikoteilung• Große Risiken werden von mehreren Versicherungen getragen• Z.B. Öltanker ist bei mehreren Versicherungen versichert• Versicherungen sichern sich bei sg. Rückversicherungen ab
• Risikoverteilung• Versicherungen betreiben Geschäfte in mehreren Sparten (Sach-,
Lebens-, Unfallversicherungen etc.)• Schlechter Schadensverlauf in einer Sparte wird durch besseren
Verlauf in anderer Sparte ausgeglichen
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Versichungsarten
Leben
Schaden
Kfz
Privat Krankheit
Privat Unfall
Rechtsschutz
Transport
Kredit
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45%
45%
21%
17%
8%
4%3%
1%
1%
Prämieneinnahmen der Versicherungen 2010: € 16,7 Mrd.
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Bedeutung der Versicherungen für die Wirtschaft
• Umwandlung von Risiken in Kosten• Verbesserung von Finanzierungsmöglichkeiten
• Bessere Kredite mit Lebensversicherung für Unternehmer und Private
• Big Player in der Finanzwelt • Anleihen• Aktien
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Bedeutende Versicherungen in Österreich
• Wiener Städtische
• Generali Versicherung
• UNIQA Versicherung
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Arten der Versicherung 1
Individualversicherungen
• Freiwillig (bis auf Pflichtversicherung z.B. Kfz-Haftpflicht)
• Beitrag nach Risikohöhe• Leistungen lt. Vertrag• Prämie deckt Kosten des
Versicherers• Im Privatrecht geregelt
Sozialversicherungen
• Muss sein – steht im Gesetz
• Beitrag nach sozialen Grundsätzen
• Leistungen nicht individuell vereinbar
• Beiträge von AN und AG – Staat zahlt den Rest
• Im öffentlichen Recht
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Arten der Versicherung 2 (Individualversicherungen)
Vermögensversicherungen
• Sachversicherungen• Feuer, Einbruch, Kasko,
• Vers. von Rechten• Kreditversicherung
• Aufwandversicherung• Haftpflichtversicherung,
Rechtsschutzversicherung
• Vers. von Ertragsentgang
Personenversicherungen
• Krankenversicherung• Unfallversicherung• Lebensversicherung
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Versicherungsvertrag• Rechtsgrundlagen: Versicherungsvetragsgesetz,
Versicherungsaufsichtsgesetz, die AGB der Versicherung• Beteiligte:
VersichererVersicherungs-
nehmerin
Versicherte
Begünstigte
Vertrag
Bei Lebensversicherung
zahlt Versicherungs-summe
zahlt Prämie
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Beteiligte• Versicherer: trägt das Risiko und leistet• Versicherungsnehmerin: schließt den Vertrag ab und zahlt
die Prämie• Versicherte: Bekommt die Versicherungsleistung
• z.B.: Mutter zahlt die Haushaltsversicherung für die Tochter
• Bei Lebensversicherungen (Ablebensversicherung)• Begünstige: Bekommt die Versicherungssumme wenn die
Versicherte stirbt
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Beispiel 3 Beteiligte
Versicherer:Verkauft eine Haushalts-versicherung(schließt meistens eineHaftpflichtversicherung für im Haushalt lebende Personen ein)
Versicherungsnehmerin:Frau Auer schließt Versicherung ab – zahlt Prämie
Versicherter:Timon Auer (6) zerkratzt mit seinem Fahrrad ein parkendes AutoHaftpflichtversicherung
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Beispiel 4 Beteiligte
Versicherer:Verkauft eine Lebens-versicherung
Versicherungsnehmer:Herr Grasser schließt eine Lebens-versicherung ab, zahlt Prämie (einmaloder laufend)
Versicherte:Frau Grasser: wird sie 65, zahlt die Versicherung € 50.000
Begünstigte:Die 50.000 Euro erhält die gemeinsame Tochter
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Lebensversicherung Risikovorsorge oder Anlageprodukt• Ablebensversicherung: Versicherter stirbt – Begünstigter
bekommt die VersicherungssummeRisikoabsicherung für Hinterbliebene, keine Kapitalbildung, nur Zahlung von Prämien
• Erlebensversicherung: Versicherter erreicht bestimmtes Alter / oder nach Versicherungsdauer von 15-20 Jahren Begünstigte bekommt die VersicherungssummeKapitalbildung, Geldanlage
• Mischung beider ist möglich