kapitel 1 - kreditinstitute mag. elvira mihalits-hanbauer
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Kapitel 1 - Kreditinstitute
Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 2
Kreditinstitute - Aufgaben
• Vermitteln zwischen– Geldnachfrage (Finanzierung)– Geldangebot (Veranlagung)
• Betragstransformation– Kleine Beträge (Haushalte)– Große Beträge (Unternehmen)
• Fristentransformation– Kurz- und mittelfristig (Haushalte)– Eher langfristig (Unternehmen)
• Risikotransformation– Risikoausgleich– Risikoverteilung
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 3
Kreditinstitute - Finanzmärkte
Unterscheidung nach der Fristigkeit• Geldmarkt für kurzfristige Veranlagung
– Bis ca. 3 Jahre
• Kapitalmarkt für langfristige Veranlagung– Ab ca. 3 Jahre
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 4
Kreditinstitute - Geschäftsfelder
• Aktivgeschäft– Kredite
• Passivgeschäft– Einlagen
• Dienstleistungsgeschäft– Vermittlung– Verwahrung– Handel
• Eigengeschäft• Beratung und Information
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Grundhandelsgewerbe lt. HGB
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 5
Kreditinstitute – Bankwesengesetz (BWG)
• Einlagengeschäft• Girogeschäft• Kreditgeschäft• Diskontgeschäft• Depotgeschäft• Zahlungsmittel• Handel auf eigene/fremde Rechnung• Garantiegeschäft• Wertpapieremissionsgeschäft• Bauspargeschäft• Investmentgeschäft• Factoring• Handel mit derivativen Finanzprodukten
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 6
Kreditinstitute – weitere Bestimmungen des BWG
• Aufsicht und Kontrolle• Sicherung der Zahlungsbereitschaft• Gliederung und Veröffentlichung der
Rechnungsabschlüsse• Verbraucherschutzbestimmungen
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 7
Kreditinstitute – Erhebungsaufgabe
• Die Bankenaufsicht– Zielsetzungen und Aufgaben – Zuständigkeiten– Befugnisse
14. August 2004 (APA/dpa)
Bankenaufsicht leitet Insiderhandel-Verfahren gegen Hofer-Lieferant Medion ein
Eine Woche nach dem dramatischen Kurseinbruch bei dem Essener Elektronik-Anbieter Medion hat die Bankenaufsicht ein Verfahren wegen des Verdachts des Insiderhandels eingeleitet. Eine Vorprüfung habe entsprechende Anhaltspunkte ergeben, sagte eine Sprecherin der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) am Freitag in Bonn.
Um 36 Prozent abgeschmiert
Die Aktie des Hofer-Lieferanten war um gut 36 Prozent abgestürzt. Der Gewinn von Medion war im ersten Halbjahr um 13,5 Prozent auf 33,9 Mio. Euro gefallen.
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 8
Kreditinstitute vs. Finanzinstitute
Aufgaben lt. BWG• Leasinggeschäft• Wechselstuben• Kapitalanlageberatung• Auskunftserteilung
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 9
Kreditinstitute - Kapitalaufbringung
• Eigenfinanzierung– Kernkapital
• Eingezahlte Geschäftskapital
• Einbehaltene Gewinne
• Ausgewiesene Rücklagen
– Ergänzungskapital• Nachrangige Darlehen
• Fremdfinanzierung– 40 – 50 % Spareinlagen– 20 % Emission von Schuldverschreibungen– 8 % Sichteinlagen– Rest: Sonstige Einlagen
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 10
Kreditinstitute - Sichteinlagen
• Täglich fällige Gelder• Dienen dem Zahlungsverkehr• Guthaben auf
– Giro-/Kontokorrentkonten
• Hohe Transaktionskosten• Niedrige Verzinsung
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 11
Kreditinstitute - Termineinlagen
• Anlage größerer, runder Geldbeträge – Festgeld
• Vorher festgelegte Einlagedauer
• Während der Laufzeit nicht verfügbar
– Kündigungsgeld• Nach vorheriger Kündigung verfügbar
• Kündigungsfrist
• Verzinsung abhängig von– Marktlage– Höhe der Einlage– Verhandlungsgeschick
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 12
Kreditinstitute - Spareinlagen
• Dienen der Veranlagung• An besondere Urkunden gebunden
– Täglich fällige Spareinlagen– Spareinlagen mit vereinbarter Kündigungsfrist– Kapitalsparen– Ansparformen
• Gewinnsparen
• Vorsorgesparen
– Staatlich geförderte Sparformen• Bausparen Zuzahlung von Prämien
• Pensionsvorsorge Prämie
• Versicherungssparen absetzbar als Sonderausgabe
• Wertpapiersparen junge Aktien/Anleihen als Sonderausgabe
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 13
Kreditinstitute – Sparbücher
• Legitimation bei Eröffnung• Verfügung durch Losungswort
– Bis € 15.000,--
• Verfügung über Inhaber mit Legitimation– Ab € 15.000,--
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 14
Kreditinstitute – Besteuerung
• Besteuerung für Erträge aus – Inländischen = Ausländischen Kapitalanlagen– Kapitalertragsteuer (KeSt) 25 % – Vom KI sofort abgezogen– An Finanzamt abgeführt
• Endbesteuerung
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 15
Kreditinstitute - Mittelverwendung
Mittelverwendung
Kreditgeschäft (=Aktivgeschäft)
Eigengeschäft
Kapitalanlage-geschäft
Geldanlage-geschäft
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 16
Kreditinstitute – Kreditgespräch
Eckdaten eines Kreditgesprächs• WER?
– Daten des Kreditnehmers
• WOFÜR?– Zweck des Kredites
• WIE VIEL?– Höhe des Kredites
• WIE LANGE?– Laufzeit
• WOGEGEN?– Sicherheiten
KREDITPRÜFUNG
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 17
Kreditinstitute – Kreditprüfung
• Zweck– Risiken des KI möglichst gering halten
• Mögliche Risiken– Dubiosenrisiko– Geldwertrisiko– Valutarisiko– Risiko des steigenden Zinsfußes (Bankrate)
• Kreditantrag mit Unterlagen– Online-Kreditantrag der BankAustria– Kreditantrag mit Selbstauskunft der Schuldnerberatung
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 18
Kreditinstitute – Unterlagen für Kreditprüfung
Abhängig von der Kredithöhe• Jahresabschlüsse• Zwischenbilanzen• Firmenbuchauszug• Vermögensaufstellung• Umsatzentwicklung• Finanzstruktur• Finanzplan• Verzeichnis der Sicherheiten
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 19
Kreditinstitute - Kreditprüfung
KreditprüfungKreditprüfung
Persönliche Kreditwürdigkeit
Persönliche Kreditwürdigkeit
Sachliche Kreditfähigkeit
Sachliche Kreditfähigkeit
Statische Prüfung
Statische Prüfung
Dynamische Prüfung
Dynamische Prüfung
SicherheitenSicherheiten
VermögenslageVermögenslage
Zukünftige Ertrags-/Finanzkraft
Zukünftige Ertrags-/Finanzkraft
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 20
Kreditinstitute – Informationen für Kreditprüfung
InformationenInformationen
Daten aus der VergangenheitDaten aus der Vergangenheit
Daten aus der Gegenwart
Daten aus der Gegenwart
Prognosen für die Zukunft
Prognosen für die Zukunft
Aus der eigenenGeschäftsbeziehung
Aus der eigenenGeschäftsbeziehung
Aus anderenQuellen
Aus anderenQuellen
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 21
Kreditinstitute – Kreditgeschäfte in der Praxis
• Siehe Band II – Investition & Finanzierung
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 22
Kreditinstitute - Privatkredit
• Personalkleinkredite– Kleiner Kredit– Kurze Laufzeit
• Anschaffungskredite– Größerer Betrag– Längere Laufzeit
• „Darlehen“– Rückzahlung erfolgt in (Monats-)Raten
• Kosten– Verteuerung durch Nebengebühren
• Sicherheiten– Einkommen des Kreditnehmers– Bürgschaften
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 23
Kreditinstitute vs. Privatgeldvermittler
• Kreditbüros, Kredithaie– Aufschlagsmäßige Zinsen– Hohe Zuteilungs- und Bearbeitungsgebühren– Auszahlung des Nettobetrages
Sofortiger Abzug aller Zinsen u. Gebühren
• Beispiele online: – Expresskredit– Kreditbüro
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 24
Kreditinstitute - Eigengeschäft
Eigengeschäft
Geldanlage-geschäft
Kapitalanlage-geschäft
Taggeld
Termingeld
Tägliches Geld
Wertpapiere
Aktien
Anleihen
usw.
![Page 25: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/25.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 25
Kreditinstitute - Dienstleistunggeschäfte
Dienstleistung
Vermittlung Verwahrung
Zahlung
Emission
Depot
Handel
Wertpapiere
Fremd-währungen
Münzen, Metalle
Platzierung
Übernahme
Safe
Offenes Depot
Sonstige
![Page 26: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/26.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 26
Kreditinstitute – Kosten-/Erlösstruktur
Struktur von KIs
Kostenarten Erlösarten
Banktypische Kosten
Betriebs-kosten
Banktypische Erlöse
Betriebs-erlöse
![Page 27: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/27.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 27
Kreditinstitute – Liquidität
• Mindesausmaß der Reserve festgesetzt:– Finanzaufsicht– OeNB
• Liquidität 1. Grades– Kassabestände– Guthaben bei OeNB und PSK– Valuten– Gold
• Liquidität 2. Grades– Schecks– Fällige Schuldverschreibungen, Zins-, Gewinnscheine– Rediskontfähige Wechsel– Festverzinsliche Wertpapiere– Guthaben bei KIs (max. 6 Mo Bindung)
![Page 28: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/28.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 28
Kreditinstitute – Betriebe in Österreich
• Entwicklungen in den letzten Jahrzehnten– Trend zur Universalbank– Zahlreiche Beteiligungen und Fusionen– Suche nach Partnern im Ausland– Zunehmende Verflechtung
![Page 29: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/29.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 29
Kreditinstitute - Sektoren
• Aktienbanken und Bankiers• Sparkassen• Raiffeisenbanken• Österreichische Volksbanken AG• Landeshypothekenbanken• Bausparkassen • Sonderbanken
– Österr. Kontrollbank– Investitionskredit AG– Kapitalbeteiligungsgesellschaften– Kreditkartengesellschaften– Leasinggesellschaften
• Österreichische Postsparkasse
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 30
Kreditinstitute – Europäische Zentralbanken
• System der Europäischen Zentralbanken ESZB– Europäische Zentralbank (Frankfurt)– Nationale Zentralbanken (OeNB in A)
• Aufgaben:– Geldpolitik der EU– Devisengeschäfte– Verwaltung der Währungsreserven– Funktionierende Zahlungssysteme– Beratung bei der Bankenaufsicht
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 31
Kreditinstitute – OeNB
• Österreichische Nationalbank• Eingeschränktes Aufgabengebiet
– Innerstaatliche Geldpolitik– Aufsicht über Zahlungsverkehr und Banken– €-Banknotenausgae– Internationale währungspolitische Zusammenarbeit
• Weitere Informationen zur OeNB Link• Arbeitsblatt zur OeNB Link
• Lösung zum Arbeitsblatt Link
![Page 32: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/32.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 32
Kreditinstitute – Neue Entwicklungen
• Nationale und internationale Zusammenschlüsse• Privatisierung• Electronic Banking
– Direktbanken• Telefonisch
• Online
• Konkurrenz durch Nichtbanken– Near-Banks (Bankennahe Finanzinstitute)– Non-Banks (Finanzdienstleister)
![Page 33: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/33.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 33
Kreditinstitute – Anlagepyramide
Quelle: http://www.schaerding.volksbank.at/vb_application/main.asp?pgnr=7194
![Page 34: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/34.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 34
Kreditinstitute – Erhebungsaufgabe
• Informieren Sie sich bei drei verschiedenen KIs:– Aktuelle Konditionen– Aktuelle Produkte im Bereich
• Sparen
• Festgeld
• Kündigungsgeld
• Vergleichen Sie die angebotenen Zinssätze und berücksichtigen Sie die Bindungsdauer
• Stellen Sie Ihre Auswertung auf einer A4-Seite mit grafischer Unterstützung (Diagramm) dar
![Page 35: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/35.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 35
Kreditinstitute – Erhebungsaufgabe
• Informieren Sie sich über die derzeitigen Möglichkeiten der staatlichen Förderungbezüglich Sparformen
• Informieren Sie sich über die Vorgehensweise bei der Eröffnung eines Sparbuches– Legitimation – Einzahl- bzw. Abhebmöglichkeiten
![Page 36: Kapitel 1 - Kreditinstitute Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer](https://reader035.vdokument.com/reader035/viewer/2022062404/55204d7249795902118c6025/html5/thumbnails/36.jpg)
(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 36
Kreditinstitute – Aktualisierung
• Nehmen Sie zur folgenden Abbildung Stellung
• Sammeln Sie drei aktuelle Zeitungsartikel (Papier, online), die sich mit aktuellen Zinssätzen auseinandersetzen (Quelle angeben)
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(1) Kreditinstitute - 2004/05 Mag. Elvira Mihalits-Hanbauer - BHAK Eisenstadt 37
Kreditinstitute – Ihr Wissen
• Überprüfen Sie Ihr Wissen zum Thema „Kreditinstitute“ anhand von – Fragenkatalog1– Fragenkatalog2
• Lernkontrollen– Lernkontrolle1– Lernkontrolle2
• Kontrollfragen (ZIP)• Problemstellungen (ZIP)• Lösungen (ZIP)