Die Familie versichern: Individuell statt pauschal

Eine Familie zu gründen, ist für viele Paare derInbegriff ihres gemeinsamen Glücks. Mit dem Glückwächst aber auch die Verantwortung der Eltern, daserste Kind ebenso wie alle weiteren vor denfinanziellen Folgen von Krankheit und Unfall zuschützen. Der Abschluss einer Familienversicherungerscheint da naheliegend, ist aber meist die falscheLösung. Denn sie ist teuer und bietet unzureichendeDeckung.

In der Schweiz gilt für Neugeborene, ebenso wie für alle hierwohnhaften Personen, die Pflicht der obligatorischenKrankenversicherung.

Damit das Kind vom ersten Moment an optimal versichert ist, sollten esEltern schon drei Monate vor seiner Geburt bei der Krankenkasse anmelden.Denn auch für die Allerkleinsten gilt: Nur wenn sie gesund sind, werden sienachder Geburt in eine Zusatzversicherung nach Versicherungsvertragsgesetz(VVG) aufgenommen.

Vor der Geburt des Kindes ist eine Anmeldung noch möglich, ohne dass dieEltern einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen müssen. Damit kommt dasKind in den Genuss einer vorbehaltslosen Deckung. Und, die geht wesentlichweiter, als die in der obligatorischen Grundversicherung (KVG)vorgeschriebene.

Eltern unterschätzen das Risiko von Geburtsgebrechen

Auch wenn 97 Prozent aller Kinder gesund zur Welt kommen, unterschätzenEltern oft das Risiko eines Geburtsgebrechens. Dadurch nehmen sieunnötige und kostspielige Ausschlüsse in Kauf. Denn für drei von 100Neugeborenen ist ein adäquater und sofort zur Verfügung stehenderVersicherungsschutz unerlässlich.

Warum es so wichtig ist, den passenden Vorsorgeschutz für das Kind schon vor dessen Geburt zu beantragen, belegen nachfolgende Zahlen:

Über 100 Kinder werden in der Schweiz jedes Jahr mit einer Hasenscharteoder einem Wolfsrachen, im Fachjargon als Lippen-Kiefer-Gaumenspalte(LKG) bekannt, geboren.

Ein Prozent der Neugeborenen entwickelt ein Atemnotsyndrom. Beidenjenigen, die vor der 30. Schwangerschaftswoche geboren werden, sindes sogar 60 Prozent.

Eins von tausend Kindern kommt ausserdem mit einem Herzfehler auf dieWelt.

Ungeeignete Familienprodukte sind kostspielig

Werdende Eltern werden schnell einmal auf die von den meistenKrankenkassen angebotenen Familienversicherungen stossen. Eine solcheLösung sollte allerdings nicht ungesehen abgeschlossen werden.

Denn ein Familienprodukt «ab Stange» ist in aller Regel teuer und bietetunzureichende Deckung, da sich die gesamte Bandbreite der Bedürfnissevon Kinder- und Elterngeneration nicht unter einen Hut bringen lässt.Vielmehr stellen sie eine Kompromisslösung dar, die für alle ein wenig, aberfür keinen genug bietet.

In der Konsequenz können für Familien im Schadenfall schnell einmal einpaar Tausend Franken Folgekosten entstehen und die finanzielle Sicherheitund die Zukunft eines Kindes gefährden.

Individualität ist Trumpf

Vor diesem Hintergrund sind Eltern gut beraten, für jedes Familienmitgliedseparat entsprechend seinem Alter, seiner individuellen Situation und seinenspezifischen Bedürfnissen eine Krankenversicherung abzuschliessen.Hilfreich ist dabei eine unabhängige Beratung, um angesichts der Vielzahl anKrankenkassen und der unterschiedlichen Modellen die individuellpassenden Lösungen zu finden.

In einem solchen Gespräch wird beispielsweise geklärt, wie die Leistungenim Fall einer Zahnspange aussehen, welche Leistungen für Alternativmedizineingeschlossen sind, ob bei Krankheit und Unfall ein Invaliditätskapitalausgerichtet wird, ob die Versicherung die Leistungen unbegrenzt erbringtoder sie limitiert sind, und über welche Vorteile eine privateSpitalzusatzversicherung für Kinder verfügt.

Sorgfältige Selektion der Anbieter

Zusatzversicherungen für ambulante Heilungskosten können Eltern in derRegel ohne Probleme vor der Geburt des Kindes abschliessen. Genauorientieren sollten sie sich dagegen, bei welchen Krankenkassen sie auchKapitalversicherungen oder Spitalzusatzversicherungen für ungeboreneKinder, d.h. ohne Gesundheitsprüfung, privat oder halbprivat abschliessenkönnen, um das Risiko eines Geburtsgebrechens abzusichern.

Längst nicht alle Kassen bieten den vorgeburtlichen Abschluss an, weil siefürchten, in solchen Fällen ein Leben lang die entsprechendenBehandlungskosten übernehmen zu müssen. Ein ausreichender Schutz überdie Grundversicherung hinaus ist, je nach Anbieter, Bedürfnis undWohnkanton, bereits ab CHF 15 pro Monat erhältlich.

TIPPS ZUR OPTIMALEN KRANKENVERSICHERUNG FÜR FAMILIEN

Der optimale Zeitpunkt für die Anmeldung von Neugeborenen bei derKrankenkasse ist drei Monate vor deren Geburt.

Mögliche Geburtsgebrechen und deren Folgekosten sind nicht zuunterschätzen und entsprechend zu versichern.

Vorsicht beim Abschluss von Familienversicherungen: Sie sind in aller Regelteuer und bieten keine ausreichende Deckung.

Empfehlenswert ist, für jedes Familienmitglied einzeln eine passendeKrankenversicherung abzuschliessen, entsprechend seinem Alter, seinerpersönlichen Situation und seinen individuellen Bedürfnissen.

Eine unabhängige Beratung hilft, im Angebotsdschungel einen Überblick überdie relevanten Leistungen zu bekommen und die passende Lösung zu finden.

Stephan M. Wirz ist Mitglied der Geschäftsleitung derMaklerzentrum Schweiz AG, der führenden Anbieterin

von Krankenkassen- und Versicherungslösungen im Privatkundenbereich in der Schweiz.